Wie sicher ist das Geld auf einem Tagesgeldkonto?

Deutsche Sparer setzen traditionell auf Sicherheit: Tagesgeldanlagen erfreuen sich deshalb großer Beliebtheit. Diese Anlageform funktioniert ähnlich wie das klassische Sparbuch, das über viele Jahrzehnte eines der wichtigsten Anlageprodukte war.
Doch wie sicher ist das eigene Geld hier tatsächlich? Lohnt sich ein Tagesgeldkonto angesichts des aktuellen Zinsniveaus? Und wie das beste Tagesgeldkonto finden?

So funktioniert ein Tagesgeldkonto

Um Guthaben als Tagesgeld anlegen zu können, wird ein separates Sparkonto benötigt. Die meisten Filial- und Direktbanken bieten Tagesgeldkonten an – es ist ein weit verbreitetes Sparprodukt. Bestandskunden können das Konto in der Regel mit wenigen Klicks im Onlinebanking eröffnen. Neukunden müssen ihre Identität überprüfen lassen, gesetzliche Vorgaben erfordern diesen Schritt. Das funktioniert entweder per PostIdent auf einer Postfiliale oder per VideoIdent von zu Hause aus.

Nachdem die Kontounterlagen zugegangen sind, kann jederzeit Geld auf das Tagesgeldkonto überwiesen werden. Zugleich kann unbeschränkt Guthaben auf das angegebene Referenzkonto transferiert werden (als Referenzkonto wird üblicherweise das Girokonto genutzt).

Der Vorteil von Tagesgeld ist, dass es sich im Vergleich zu anderen Kapitalanlagen um ein leicht verständliches Anlageprodukt handelt.

Sparer benötigen kein Expertenwissen, mit wenigen Worten ist das Tagesgeldkonto einfach erklärt:

1. Die Bank gewährt auf das Guthaben tagesaktuell berechnete Zinsen.
2. Diese Zinsen schreibt sie in einem bestimmten Intervall gut, zum Beispiel viertel- oder halbjährlich.
3. Institute können die Zinssätze kurzfristig ändern, während sie bei Festgeldern über die gesamte Laufzeit gelten.
4. Sparer können über ihr Guthaben frei verfügen.

Sicherheit: Keine Verluste im Tagesgeldkonto

Der große Vorteil von Tagesgeldkonten ist, dass Sparer keinerlei finanzielle Risiken eingehen. Im Gegensatz zu anderen Kapitalanlagen, wie bspw. Aktien, gibt es keine Kursrisiken. Die gesetzliche Einlagensicherung kommt als Pluspunkt hinzu: Auch bei einer Bankenpleite erhalten Kunden ihren Anlagebetrag in voller Höhe erstattet. Der Staat garantiert pro Bank und Kunde einen Betrag bis zu 100.000 Euro.
Diese Regelung gilt mittlerweile in der gesamten EU – im Zuge der Bankenkrise vor über einem Jahrzehnt haben sich alle EU-Mitgliedsstaaten auf diese Absicherung von Sparanlagen geeinigt. Deutsche Sparer können deshalb auch bedenkenlos ein Tagesgeldkonto bei einer österreichischen, spanischen oder tschechischen Bank eröffnen. Vorsicht ist dagegen bei Tagesgeldern von Anbietern außerhalb der EU geboten – das trifft vor allem für Banken in eher wirtschaftsschwachen Ländern zu.

Viele deutsche Privatbanken sind zudem Mitglied des freiwilligen Einlagensicherungsfonds. Mit diesem zusätzlichen Sicherungsmechanismus schützen sie gemeinschaftlich Anlagesummen von weit über 100.000 Euro. Auch die Sparkassen und die Genossenschaftsbanken organisieren eine Absicherung, die über die gesetzliche Einlagensicherung hinausgeht. Mit einem Tagesgeldkonto vermeiden Sparer also jegliche Risiken, Geld zu verlieren.

Flexible Geldanlage: Tagesgeldkonten ideal für finanziellen Puffer

Die gesetzliche Einlagensicherung umfasst auch Festgeldkonten, die neben Tagesgeldern zu den beliebtesten sicheren Anlageformen zählen. Bei einem Festgeldvertrag wird Kapital für einen bestimmten Zeitpunkt fest angelegt. Erst nach Ende der Laufzeit kann also über das angelegte Geld verfügt werden. Das ist ein wichtiger Unterschied zu einem Tagesgeldkonto, welches einen permanenten Zugriff auf das gesamte Guthaben erlaubt.

Tagesgeld eignet sich deshalb optimal als finanzieller Puffer für überraschende Ausgaben wie Reparaturkosten, dringend notwendige Neuanschaffungen oder Steuernachzahlungen.

Finanzielle Reserven für den Notfall sind auf einem verzinsten Tagesgeldkonto also wirklich gut aufgehoben – im Vergleich zum zinslosen Girokonto die bessere Alternative (Mehr zum Thema: Giro- und Tagesgeldkonto oder doch eine andere Anlagealternative?). Zudem lässt sich so der Sparbetrag ideal von den täglichen Transaktionen auf dem Girokonto trennen, das schafft zusätzlichen Überblick über die eigenen Finanzen.

Tagesgeldkonten vergleichen: Die besten Konditionen finden

Seit der Euro- und Bankenkrise setzt die Europäische Zentralbank auf eine Niedrigzinspolitik, unter der alle europäischen Sparer leiden. Die Banken orientieren sich bei ihren Tagesgeldangeboten an dem EZB-Leitzins, der sich weiterhin auf einem historisch niedrigen Niveau befindet. Aus diesem Grund sollten sind bei einem Tagesgeldkonto keine allzu hohen Zinssätze zu erwarten.

Sobald ein höherer Betrag zum Anlegen verfügbar ist, sollte zumindest ein Teil dessen eher in renditeträchtigere Alternativen zum Tagesgeld investiert werden. Dennoch lohnt es sich, die Vorteile eines flexiblen Tagesgelds für finanzielle Puffer nutzen. Keine andere Anlageform zeichnet sich durch eine solche Kombination aus Flexibilität, Sicherheit und Ertrag aus.
Angesichts der insgesamt niedrigen Zinssätze ist aber umso wichtiger, dass vorab ein ausführlicher Vergleich aller Angebote Stattfindet.

Tagesgeld als Komponente einer umfassenden Anlagestrategie

Ein Tagesgeldkonto empfiehlt sich für jeden Sparer: Es ist die ideale Ergänzung zum Girokonto und leistet als flexible Geldanlage wertvolle Dienste.

Für größere finanzielle Ressourcen empfiehlt sich jedoch der Blick auf die weiteren Anlagemöglichkeiten bzw. eine ausgewogene Anlagestrategie mit unterschiedlichen Anlageformen, um letztlich auch echte Erträge generieren zu können.